Une technologie, et concept, qui a vraiment attiré l’attention au Fintech 2016, c’est sans doute la Technologie Blockchain sur laquelle est basée la crypto-monnaie Bitcoin. Cette technologie était le sujet de la présentation du dîner du mercredi et elle a aussi été suivi d’un panel très relevé d’experts internationaux en la matière, ce qui n’est pas rien.
Fintech Montréal 2016 avait lieu mardi et mercredi passés, les 20 et 21 Septembre, au Palais des Congrès et comme on s’y attendait, tout le gratin financier du Québec y était représenté. Le programme était bien structuré avec, bien sûr, un volet « Startups » comme il se doit maintenant pour tout événement d’envergure. Et Dieu sait que celles-ci, les Fintechs, sont dignes d’intérêt car elles bousculent les vieux processus (des banques et de la finance) et pénètrent des chasses gardées en proposant des solutions améliorées, plus simples, plus fluides, mobiles, etc.; on n’a qu’à penser au nouveau paradigme « Mobile Money » de la Banque mobile !
En résumé, selon tous ces experts, la Technologie Blockchain va révolutionner le monde des Banques et de la Finance au cours des prochaines années et cette révolution, bien qu’encore totalement invisible aux yeux de la majorité, est déjà bien amorcée.
Pourquoi ? Allons-y voir !
Blockchain ou Bitcoin ?
Rappelons que derrière Bitcoin, il y a la Technologie Blockchain qui comme son nom l’indique est une base de données contenant l’historique sous forme de « chaîne de blocs » de tous les échanges effectués entre ses utilisateurs depuis sa création, un grand livre comptable distribué entre plusieurs ordinateurs (nœuds).
Cette chaîne de blocs contient donc des listes de transactions (en tout genre, potentiellement), validées (encryptées) par des algorithmes (proof-of-work / preuves de travail) et donc protégées par le réseau puisque chaque nœud du réseau (ordinateur) en obtient copie. Les utilisateurs savent qu’une fois leur transaction inscrite au livre, personne ne peut l’effacer ou la modifier. Voilà pour l’essentiel, la Technologie Blockchain.
Quelques faits qui justifient l’intérêt de la Technologie Blockchain :
- il s’agit d’un réseau p2p, sans intermédiaire
- il peut s’agir de tout type de transaction
- la chaîne de blocs est répliquée sur tout le réseau en temps réel
- on utilise la cryptographie et les signatures numériques pour valider les droits, l’authenticité des transactions et l’identité des participants
- les Blockchain peuvent être privées ou publiques (Bitcoin)
- la cryptographie et la réplication rendent impossible l’altération de l’historique des transactions
Trois concepts clés de la Technologie Blockchain
Crypto-devise
La « crypto-devise » remplacera-t-elle sous peu les monnaies et l’or à titre de monnaie d’échange ? Bien que cela ne plaira pas vraiment aux grandes Banques et aux grandes nations (USA), on ne saurait en douter, cela apparaît inévitable tellement le système financier international semble favorable aux grandes nations.
D’autre part, les crypto-devises telles Bitcoin sont déjà en circulation et utilisées à diverses fins mais avant tout, elles encouragent l’honnêteté car elles servent de monnaie d’échange pour payer les « mineurs », ceux qui développement des algorithmes d’encryptage et effectuent la tâche fastidieuse d’authentification et de protection des transactions des blockchains (proof-of-work / preuve de travail). Ainsi, le secret (algorithme d’encryptage) est récompensé en crypto-devises dans le Blockchain car en authentifiant une transaction qui devient par le fait même irréfutable et donc inaltérable, il sert la transparence et l’honnêteté.
Transaction directe, instantanée et immuable
Les transactions sont effectuées directement entre les utilisateurs du réseau, elles sont regroupées par blocs qui sont partagés entre ses différents utilisateurs, sans intermédiaire. Chaque bloc est validé par les nœuds du réseau appelés « mineurs ». Les utilisateurs font confiance au réseau sans avoir à faire confiance aux membres individuellement, cette notion est cruciale sur deux plans car la confiance est à la base de tout le système bancaire et financier actuel.
D’un, la confiance autrefois tributaire d’intermédiaires légitimés par le système bancaire et financier pour authentifier les parties et les transactions est ici dévolue au réseau lui-même. D’autre part, cette confiance entre les membres du réseau est d’autant plus renforcée du fait que le registre (la base de données Blockchain) est inaltérable, immuable… ce qui n’est pas toujours nécessairement le cas dans le système bancaire et financier actuel.
Nul doute que la Technologie Blockchain va secouer les fondements mêmes du système bancaire et financier international. La Technologie Blockchain nous force à réviser le vieil adage qui se lira ainsi maintenant : « You can’t even fool some people some time ».
Contrats intelligents
Ces derniers sont peut-être une des créations les plus sous-estimées de la technologie Blockchain car les contrats intelligents nous permettront de nous passer de la banque (parions qu’elles sauront s’adapter très rapidement), du juriste, de l’avocat et du tribunal… en théorie !
Les Blockchain contiennent des données (détails de transactions) mais elles pourraient aussi contenir des programmes associés à des bases de données, lesquels seraient exécutables de machines à machines ou encore de machines à humains sous certaines conditions ; voilà ce qu’est un « contrat intelligent ».
Ces conditions préprogrammées (si ceci, alors cela) doivent cependant interfacer avec le monde réel, ce qui se fera avec le bénéfice de l’Internet des Objets. Un contrat est une promesse que les parties acceptent de rendre juridiquement exécutoire ; dans un contrat intelligent, le terme “techniquement” remplace le terme “juridiquement”. Il faut donc bien définir dans quelles conditions, quelles parties du contrat (obligations des parties) s’exécuteront de quelle façon, en tout ou en partie.
Ici encore, on veut se passer des intermédiaires et réduire les coûts, en automatisant l’exécution du contrat, en tout ou en partie.
Derrière ce concept se profile une métamorphose en profondeur des fondements mêmes de la société et qui montre déjà ses couleurs en nous confrontant à une question légitime :
« Est-ce que le code fait loi ? », sinon le fera-t-il sous peu ?
Et à l’inverse, est-ce que toutes les lois et contrats pourront être encodés… parfaitement ? Et leur exécution, elle ?
Auquel cas, inscrivez immédiatement vos enfants à l’école de programmation la plus proche !
Cependant, on peut parier que ce n’est pas demain la veille que l’appareil juridique et législatif sera en mesure d’évaluer le bien-fondé d’un « contrat intelligent » et la portée de son application.
Conclusion
On ne saurait sous-estimer la révision en profondeur des systèmes légal et financier à laquelle la Technologie Blockchain nous conviera au cours des prochaines années.
Pour l’instant, informez-vous. Bien. Dès maintenant !
P.S. Nous aimons bien le côté « superhéros incognito » du fondateur des Bitcoin et Blockchain, Satoshi Nakamoto; pas vous ?
Denis Paul & Michel
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